신용카드 사용 꿀팁 - 현금서비스, 리볼빙, 카드론 신용관리 바로알기

신용카드의 가장 큰 매력은 빠른 현금서비스와 더불어 쓰면 쓸수록 주어지는 갖가지 포인트 혜택이 아닐까 싶습니다. 

 

소액 급전이 필요할 때 언제 어디서든 뚝딱하고 간단히 빌려 쓰고 갑을수 있는 장점이 있습니다.

 

사용하는 소비자 입장에서는 이런 간편 서비스의 유혹을 떨쳐내기란 참 쉽지 않습니다.   

그래서 오늘은 서비스를 이용하는 소비자 입장에서 신용카드는 어떤 장점과 주의사항이 있는지 구체적으로 한번 알아보도록 하겠습니다. 

오늘 알아볼 내용은 신용카드 사용 꿀팁으로 대표적인 서비스를 중심으로 장점과 단점 또는 주의해야 할 사항에 대해 꼼꼼히 알아 보도록 하겠습니다. 

 

• 현금서비스 :언제 어디서나 간편하게 소액 현금을 빌리는 일종의 대출 서비스
• 리볼빙 : 카드 사용 금액 중 일부만 결제하고 다음 달로 미룰 수 있는 서비스 
• 카드론 : 담보와 복잡한 심사 없이 무담보 장기 카드 대출 상품 

 

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신용카드 사용 꿀팁 cover img

 

 

- 목 차 - 

 

 

1. 현금서비스 바로알기 

현금서비스는 소액 현금 대출의 일종으로 적은 돈을 단기에 빌려 사용한 뒤 1개월 이내에 상환해야 합니다.

 

현금 서비스는 시중 ATM 어디서든 간편하고 빠르게 현금을 인출받을 수 있다 보니 주로 급전대출이 필요한 사람들 주로 자주 이용하는 서비스입니다. 

이 현금서비스의 최대 단점이 이자가 굉장히 높은 편이란 건데요. 현금서비스는 개인의 신용도에 따라 보통 5.5%~20% 정도의 이자율이 부과된다고 고지되어 있습니다. 

예를 들어 100만원을 현금서비스로 빌린 경우 갚아야 할 최대 이자율 20% 인 경우 이번 달 이자는 1,7000원 정도가 됩니다.

백만 원을 빌려 썼지만 한 달 뒤에는 원금에 2만 원 조금 안 되는 돈을 보태 갚으면 된다고 생각하기 쉽습니다. 빌린 금액이 적으니 당연히 갚아야 할 이자도 몇만 원 정도로 작다고 착각해서는 안됩니다.   

 

무엇보다 생각없이 현금 서비스나 장기 카드 대출 서비스를 잘못 받으면 개인 신용도에 악영향을 주기 때문에 정말 필요한 급전을 땡겨야 하는 급한 상황 빼고는 사용하지 않는 것이 좋습니다.

 

자주 서비스를 이용하면 할수록 사실은 본인에게 더 큰 손해로 작용합니다. 

 

신용카드 현금서비스 활용 팁(TIP)

단돈 몇 만원을 현금 서비스를 받더라도 3개월간 그 기록이 남게 됩니다. 급전이 필요해 한 두 번 받는 것은 상관이 없겠지만 습관적으로 자주 현금서비스를 받는 행위는 개인 신용등급에 악영향을 미칩니다.

신용관리는 평소에 잘 해두는 것이 중요 합니다. 예컨대 부동산 투자를 위해 시중 은행으로부터 큰 금액의 대출을 일으키거나 할 때도 이러한 사소한 사용 습관으로 인해 발목을 잡히는 경우가 더러 있습니다. 따라서 신용도에 많은 영향을 미치는 현금 서비스는 가급적 자주 받지 않는 것이 좋습니다. 

 

현금 서비스가 편하고 해서 당장은 대수롭지 않게 생각될 수 있지만, 살다 보면 은행에서 목돈의 대출을 받거나 해야 할 상황이 발생하기 마련입니다.

이때 신용관리가 잘되어 있지 못하다면 제1 금융권에서 대출은 거부될 확률이 높습니다. 설령 대출을 받더라도 더 많은 이자를 감당해야 하는 상황이 발생합니다.

현금 서비스를 받을 생각이라면 차라리 요즘처럼 비대면으로도 간편하게 소액 대출 상품을 제공하는 제1금융권을 먼저 알아보는 것이 금리나 신용관리 측면에서 훨씬 유리하다고 볼 수 있습니다.  

따라서 먼저 시중 은행의 대출 상품을 먼저 알아보는 게 금리 측면에서도 훨씬 유리하고 좋은 선택이 됩니다. 

 

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2. 리볼빙 서비스 바로 알기 

카드를 쓰다 보면 다양한 방식으로 돈을 빌려주는 대출 상품 서비스와 마주하게 됩니다. 그중에서도 가장 흔하게 듣는 것이 리볼빙 서비스가 아닐까 싶습니다.  

 

리볼빙 서비스는 간단히 말하면 사용한 카드대금 중 일부만 결제하면 나머지 금액은 대출형태로 다음 달로 이월 전환을 할 수 있는 서비스입니다.

 

20대 카드 리볼빙 이월 잔핵 증가율 추이 (*출처:경향신문)

 

이번 달은 약정한 비율로 만큼만 결제를 하고 나머지는 다음 달로 자동 이월 시켜 연장되도록 한 결제 방식 서비스입니다. 이렇게 말하면 무슨 할부 결제처럼 느껴지지만 사실 알고 보면 차원이 다른 기묘한 상품입니다. 

 

최근 기사를 보니 아무래도 경제적 약자인 20대가 리볼링 서비스 이용으로 3년 사이에 2배 가까이 늘었다고 합니다. 

 

리볼빙은 매달 지정한 비율만큼 만 갚고 나머지는 다음 달로 이월시키는 방식이라고 말했습니다. 그러나 착각하면 안 되는 것이 하나 있습니다.

정해진 비율만큼 갚고, 나머지는 다음 달로 미룬다고 했는데요, 여기서 일시에 모두 완납을 하지 않을 경우 매달 정해진 비율+이자+수수료가 무한 반복으로 결제되면서 매달 나가게 됩니다. 

예를 들어 이번 달 결제해야 할 금액이 약 100만원이 나왔다고 했을 때, 리볼빙 비율을 50%로 설정을 해 뒀다면, 이번 달에는 50만 원+약정 이자 정도만 상환을 해도 카드는 정상적으로 사용을 할 수 있습니다.

 

그러면 이제 다음달도 마찬가지로 갚아야 할 금액의 50%+이자+수수료가 빠져나갑니다. 그다음 달도 다시 남은 결제 금액의 50%에 이자, 수수료... 이런 식으로 이론상 가드사 입장에선 거의 무한대로 이어지는 서비스라 할 수 있습니다.

리볼빙은 자칫 잘못 사용하면 수수료와 이자는 이자대로 내면서 내 계좌를 야금야금 갉아먹는 아주 악랄한(?) 방식으로 작용하는 신박한(?) 상품입니다.  

 

해서 어쩔수 없이 리볼빙 서비스를 사용했다면, 결제일에 통장 잔고가 충분할 경우에는 100% 모두를 결재해 빠른 시일에 정리하는 것이 정신건강에 좋습니다.

 

한 두번 갑자기 자금 사정이 좋지 않아서 일시적인 사용이야 나무랄 게 없지만, 이게 습관처럼 반복해서 소비하는 경우  리볼빙의 늪에 빠질 확률이 높습니다. 

 

리볼빙은 은행이나 신용평가사 입장에서 볼 때 저 사람은 본인도 감당할 수 없는 과소비를 반복해서 하고 있다고 판단해서 당연히 좋은 점수를 주지 않게 됩니다. 

 

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3. 카드론 (장기 카드 대출) 서비스 바로 알기 

카드론은 카드만으로 돈을 빌릴 수 있는 대출 상품입니다. 담보가 필요 없다 보니 쉽고 편하게 장기로 목돈을 빌릴 수 있습니다. 

 

물론 쉽게 돈을 빌려주는 만큼 또 그만큼 높은 이자를 물어야 합니다. 거기에 더해 신용등급마저 낮다면 더 높은 이자를 물거나 감당해야 합니다.   

 

카드론은 기본적으로 장기 대출이기 때문에 상환 기간을 설정할 수 있습니다만, 상환 기간이 길어질수록 당연히 이자는 더 비싸지기 마련입니다.  

 

모든 금융권이 그러하듯 대출 신청 시 가장 기본은 고객의 신용도에 따라서 은행 대출 한도가 결정이 되게 됩니다.

 

대출 원금의 상환 방식은 원금 분할 상환, 거치 후 원금 분할 상환, 만기 일시 상환 방식, 마이너스 방식 등 다양한 방법으로 대출금을 상환할 수 있습니다. 

 

문제는 역시나 높은 이자율입니다. 아래 표는 최근 여신금융협회에서 발표한 22년 2월 8개 주요 신용카드사별 평균 카드론 금리 현황 표입니다. 

 

 

시중 8개 신용카드사별 카드론 금리 현황 표 

카드사	21년 11월	21년 12월	22년 1월	22년 2월
롯데카드	14.86%	13.83%	15.15%	14.94%
삼성카드	14.72%	14.59%	13.76%	13.06%
신한카드	12.74%	13.74%	13.78%	13.64%
우리카드	14.41%	14.94%	14.16	13.45%
하나카드	12.13%	12.10%	11.79%	11.84%
현대카드	14.09%	14.21%	13.47%	14.11%
KB국민카드	14.24%	13.65%	13.50	13.73%
NH농협은행	12.97%	13.26%	14.51%	15.64%

 

 

4. 할부 결제 바로 알기

신용카드를 가장 많이 사용하는 영역은 일상의 다양한 소액 결제가 아닐까 싶습니다. 현금이 사라진지 오랩니다. 교통비에서부터 편의점이나 마트에서 물건을 살때도, 커피숍에 들러 아메리카노 한잔을 사 마실 때도 대부분의 사람들이 신용카드나 체크카드로 결제를 합니다. 

 

카드 사용이 빛날때란 아무래도 빠듯한 지갑 사정에 비싼 물건을 일시지불로 사기는 부담스러울 때도 과감히 할부 결제로 원하는 상품을 살 수 있도록 한다는데 있습니다. 

일시지불은 부담스런 금액이지만 몇 개월에 나누어 지불하는 결제의 유혹은 무척 편리는 하지만 이 또한 할부 기간이 길면 길 수록 물어야 할 이자도 덩달아 늘어나게 됩니다.

 

할부 결제는 구매의 심리적 부담을 없애서 과소비를 하게 만드는 경향이 있습니다. 그렇게 하나 둘 홈쇼핑 TV나 쿠팡을 습관처럼 들락거리면서 굳이 사지 않아도 될 제품을 충동적으로 사 모으는 경향이 있습니다. 

 

고정 지출이 점점 늘어나는 상황인데, 의외로 사용 내역 고지서는 꼼꼼히 살피는 분들은 생각보다 적습니다. 

 

한번 잘 살펴보시면 희한하게 몇 천 원 혹은 만원씩 티 안 나게 적은 금액이 매달 자동 결제되어 통장에서 빠져나가는 경우도 흔합니다.

 

이런 경우 대부분은 온라인 사이트 가입 또는 앱 다운로드 설치 과정에서 매달 자동결제 가입에 동의를 한 경우인데요. 생각보다 많으니 꼭 한번 사용 내역을 살펴 보시길 바랍니다.

 

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5. 신용카드 연체발생시 대응방법

신용카드 결제를 제때하지 못해 연체가 되면 가장 먼저 카드사 담당자로부터 연락을 받게 됩니다.

 

갚을 마음이 없다면야 배 째라 해도 되지만, 신용관리를 해 나가야 하는 입장이라면 심리적 불편을 이유로 전화를 받지 않는다거나 피하게 되면 오히려 '불량고객'으로 낙인찍혀 블랙리스트에 올라갈 수 있습니다. 

 

이럴 때는 최대한 나이스 하게 전화를 받아서, 담당자에게 결제 대금의 상환 계획이나 일정을 잘 설명해 주면 결제 일을 몇 주  정도로 연장 또는 유예시켜 주기도 합니다.

 

그러니 상황을 잘 설명하고 굳이 싸우려 하지 마세요. 

 

참고로 연체가 발생되면 어떻게 일이 흘러가는지는 뱅크샐러드 금융매거진에 올라온 <신용카드 연체 후 당신에게 일어날 일> 기사 내용을 꼭 한번 참고해 보시는 것도 도움이 많이 될겁니다.   

 

 

 

6. 신용카드 연말정산 세테크 꿀팁

신용카드나 체크카드는 연말정산시 내가 사용한 금액이 고스란히 국세청에 신고가 자동으로 되기 때문에 연말정산 세테크에 많은 도움이 됩니다.

 

그런데, 실제로는 아무 개념없이 사용하는 분들이 많은데요. 소득공제를 받으려면 내가 받는 연봉의 1/4(총 급여액의 25%)를 초과해서 사용을 해야 적용을 받을 수 있습니다. 

 

그러니까 맞벌이 하는 부부라든가 부모와 함께 생활하는 가족의 경우에도 마찬가지로 연봉이 가장 적은 사람의 신용카드나 체크카드부터 몰아주는 식의 사용을 합니다.

 

즉, 소득공제의 기준인 연봉의 1/4를 초과해 사용하자면, 연봉이 적은 사람것 부터 사용해 기준을 넘겨놓는 것이 세테크에 좋습니다.

 

이런 서로 밀어주는 방식으로 사용하면 연말정산 시 보다 더 많은 세제혜택이나 공제를 받을 수 있습니다.  

 

간단히 말했지만, 세테크는 구체적으로 들어가 보면 조금은 복잡하므로, 관심있는 분들은 다소 번거롭더라도 소득세율 구간도 확인해 보고 어떤 경우 내가 공제를 받을 수 있는지 등을 미리미리 확인해 보는 습관은 언제나 옳습니다. 

 

 

 

7. 카드 돌려막기는 이제 그만!

그 반대로, 사업을 하시는 분들 중에 보면 금융권 여기저기서 너무 과도하게 빌린 채무를 갚지 못해 독촉 전화와 압박을 받는 경우를 더러 보게 됩니다. 

본인 스스로도 더이상 어떻게 할 수 없다는 생각을 하면서도 여러 장의 카드로 돌려 막는 식으로 원금은 고사하고 이자만 막아내는 수준의 어리석은 상환을 하시는 분들이 있습니다.

 

금융회사들도 바보가 아닌지라, 최근엔 고객들의 빅데이터를 활용해 고객의 상환 패턴이나 행동 분석 만으로도 확률적으로 연체율이 어느 정도가 될 건지 하는 것을 시스템이 파악에 한도를 줄일 고객 명단 리스트에 등록해 알람을 주는 식으로 까지 발전을 한 상태입니다.

 

그러니 빛을 빛으로 돌려막는 어리석은 짓은 이제 그만두기를 권해 봅니다. 더불어 불법적인 강제 채권추심은 금융감독원 서민금융 1332 웹사이트에 접속해 신고 또는 대응요령을 숙지하는게 좋습니다.  

 

오히려 개인회생, 신용회복, 파산 같은 빛을 탕감해 주는 공적 제도를 초기부터 알아보고 상담을 받는 것이 과도한 채무 해결을 위한 위한 노력의 첫걸음임을 인식할 필요가 있습니다. 

 

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카드 돌려막기하지 말아야 하는 이유
상환 가능한 카드빚을 막기 위해 임시로 다른 카드로 돌려막는 것은 그나마 괜찮은 방법입니다만, 문제는 감당하지 못할 부채가 여기저기 산더미처럼 쌓여있는 경우에는 절대 카드를 카드로 돌려막기지 마세요. 

특히 사업하시는 분들 자주 그러는데, 이게 진짜 빚을 눈덩이처럼 키우는 행동이라 정말로 권하고 싶지 않습니다.  더불어 전략적으로 빚을 갚지 못할때 벌어질 일을 예상해 가족 또는 친구 및 주변 지인들에게 사정을 미리 이야기 해 둬서 만일의 경우 임시방편으로 가족 통장이나 카드 등을 사용할수 있도록 관계를 잘 만들어 두세요. 

그리고 법적으로 채무에서 벗어날 방법과 정보를 미리미리 확인하고 준비해 두면 좋습니다. 채무를 너무 많이 지면 사람이 그냥 모든걸 내려놓기 쉽습니다. 절대 그러지 마시고, 상담도 받고 채무를 탕감해주는 법적 제도의 도움을 받는게 좋습니다. 

마지막 한가지 팁으로, 압류나 기타 송장이 날아올때 본인의 주민등록 등본을 주민센터에서 채권자가 발급을 할수 있습니다. 미리 온라인으로 주민센터에 로그인해 내 이름으 된 주민등록 등본 및 초본 발급시 문자가 오도록 설정을 해 두세요. 그럼 소송이나 압류를 실제 걸기 전에 미리 한발 앞서서 준비와 대비를 할 수 있습니다.  

 

 

8. 개인신용등급 관리를 10가지 조언 

아래 내용은 금융감독원이 소개한 신용관리를 잘하는 방법에 관한 10계명으로 간단하게 요약한 내용입니다. 다 아는 내용이라 가볍게 넘기지 말고 한번씩 읽어 보시길 권장합니다. 

 

1. 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정
   아주 긴급한 자금이 필요한 경우를 제외하고는 다소 불편하더라도 일반 금융회사를 방문해 일반대출을 이용하는 것이 좋습니다. 
   
   
2. 신용거래 이력 꾸준히 쌓기
   개인신용등급을 올리기 위해서는 연체없는 대출거래, 신용(체크)카드 이용 등 거래실적을 꾸준히 쌓아가야 한다.
   
   
3. 본인의 능력에 따른 적정한 채무규모 유지
   소득 수준과 규모를 생각해 적정한 규모의 소비생활과 감내할 수 있는 수준의 채무 수준 내에서 대출 및 신용카드 등을 이용하는 것이 좋습니다. 
4. 주거래 금융회사를 정해 이용하기
   주거래 금융기관을 지정해 꾸준하고 집중적인 신용거래로 관리하는 것이 좋습니다. 
   
   
5. 타인을 위한 대출보증 피하기
   어떠한 경우에도 타인에 대한 채무 보증은 하지 않도록해 피해를 보는 일이 없도록 하는 것이 좋습니다. 
   
   
6. 주기적인 결제대금도 미리 확인해 자동이체 하기
   소액이라 하더라도 결제 대금은 주기적인 자동이체가 될수 있도록  통장 잔고를 미리 확인해 두세요. 
   
   
7. 개인 연락처 변경시 거래 은행에 통보 하기
   핸드폰 처럼 전화 번호가 변경된 경우에는 꼭 금융회사에 미리 알려주는게 좋습니다. 
   
   
8. 적은 금액의 소액이라도 절대 연체하지 않기
   아무리 적은 금액이라 하더라도 연체가 발생하면 개인신용등급에 악영향을 미칩니다. 
   
   
9. 연체 상환시 오래된 부채부터 상환하기 
   연체가 발생한 경우 가장 불리한 오래된 채무부터 상환하는 것이 좋습니다. 
   
   
10. 본인 신용상태 주기적으로 확인하기
    시중 신용정보 회사에서 4개월에 1회씩 무료 조회가 가능도 하니 주기적으로 본인 신용정보를 확인하도록 합니다.

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신용카드는 잘 사용하면 득이 되지만 잘못 사용하면 독이 되는 경우가 참 많습니다. 아무쪼록 보다 현명한 금융생활이 되었으면 합니다.