주택담보대출 금리 비교 - 보험 대출 심사 은행보다 덜 까다로운 이유

최근 주택담보대출 금리가 보험사가 은행보다 이자도 낮고 한도도 높아 생각보다 많은 사람들이 제2 금융권인 보험사로 몰리고 있습니다.

 

정부의 가계대출 규제 정책이 주로 시중 은행인 제1 금융권에 초점이 맞춰진 탓도 한몫을 하고 있습니다.

무엇보다 보험사의 큰 장점은 시중 은행에 비해 심사나 조건이 덜 까다롭고 한도 또한 높기 때문입니다. 

대부분은 보험사에 주택담보대출 상품이 있는지도 잘모릅니다. 조건만 까다롭지 않다면 누구나 당연히 시중 은행에서 돈을 빌리길 원합니다.

은행은 한마디로 말해 자산가나 고소득 대기업 직장인 정도의 높은 신용등급을 갖지 않는다면 사실상 받기가 어려운게 현실입니다. 

 

이 글은 시중 은행인 제1 금융권과 제2 금융권인 보험사 간의 주택담보대출 금리 및 자격 조건 비교를 통해 어떠한 장단점이 있는지를 다룹니다.  

 

 

이글의 목차

 

 

 

 

보험사 대출 심사 은행보다 덜 까다로운 이유

보험사 주택담보대출의 가장 큰 장점은 아무래도 제1 금융권 시중 은행 처럼 조건을 무척 까다롭게 굴진 않는 점입니다.

 

물론 그렇다고 보험사 대출이 마냥 쉽다는 말은 아닙니다. 은행 보다 상대적으로 조금 덜 까다롭다는 말입니다.

 

은행에서 좀 더 저렴한 조건의 금리로 돈을 빌리는 방법은 공식처럼 정해져 있습니다. 이를테면 고소득자에 대기업이나 공기업 같은 안정적인 직장이 아니면 좋은 조건으로 받질 못하는게 현실입니다. 

 

그 반면 보험사는 은행 만큼 깐깐하게 굴지 않는 데요. 이를테면 시중 은행에서 주택을 담보로 해 돈을 빌릴 때 조금이라도 더 싼 우대금리를 적용받으려면 은행이 제시하는 조건(신용카드 실적, 급여이체, 등)을 울며 겨자 먹기로 받아들여야 합니다.

 

그래야 그나마 조금이라도 싼 금리로 돈을 빌릴 수 있게 됩니다.

그런데 보험사에서 제시하는 우대금리는 보험사 특성상 자사의 보험을 가입하면 우대금리를 적용받을 수 있는 정도로 상대적으로 심플(?)합니다.

 

물론 그렇다고 해서 주택담보대출을 받기 위해 해당 보험사 보험에 가입을 해야 한다는 말은 아니고, 보험에 가입하지 않은 고객이라 하더라도 주담대는 심사를 통해 받을 수 있다는 말입니다.

 

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보험사 대출 한도 및 조건

은행보다 주택담보대출인정비율 LTV(Loan to Value) 또한 시중 은행 보다는 좀 더 높습니다.

실제로 금융감독원 공시 자료를 보면 시중 은행들도 대출상품 정보에는 담보인정비율을 최고 70%까지 받을 수 있다고 하지만, 언급했듯이 은행권은 규제 자체가 까다로워 조건이 좋지 않다면 최대 상한선인 70%까지 한도가 나오기는 어렵습니다. 

그 반면 보험사는 상대적으로 덜 까다롭게 구는데다, 보험을 가입하고 있는 가입자라면 조금 더 유리한 정도로도 할 수 있습니다. 

 

개인이 자기고 있는 모든 빚을 기준으로 돈을 빌릴수 있는 상한선을 정한 총부채원리금상환비율 DSR(Debt Saving Ratio) 또한 은행보다 높은 60%를 적용하는 것도 현재로선 장점입니다.

 

다만 2022년 말경부터는 DSR 비율도 기존 은행권과 비슷한 수준으로 한도가 줄어들 수 있다고 합니다. 

 

 

보험사 vs 시중 은행 대출 금리 비교

올들어 보험사도 금리도 점점 오르는 추세입니다. 정부의 시중 은행권 대출 규제로 인해 그 수요가 저축은행이나 보험사 같은 제2 금융권 쪽으로 넘어오는 사례가 많아 일종의 풍선효과가 작용한 거 아닌가 하는 분석이 많습니다.  

 

보험사 주택담보대출 공시 금리

보험사	금리	한도	조건
NH농협생명	3.56% ~ 3.56%	담보가액 X 지역별 LTV - 선순위채권금액	아파트/변동금리/원리금 분할상환 기준
삼성생명	3.72% ~ 4.87%	시세(감정가)의 최대 70%
흥국생명	4.11% 4.38%	최고한도 LTV 70%, 지역별 차등적용
한화생명	4.58% 5.38%	감정가의 최고 70%까지

* Data 출처: 생명보험협회(변동금리, 원리금 분할 상환, 신용등급별 금리현황 - 2022년 3월 기준)

위 표는 22년 3월 기준 주요 생명보험 4개사 주담대 상품의 한도 및 조건입니다. 아래 시중 은행의 3월 현재 금리와 비교를 했을 때도 아주 큰 차이가 나거나 하지는 않습니다. 

 

 

은행 주택담보대출 공시 금리

은행	1~2등급  적용금리	3~4등급  적용금리	5~6등급  적용금리	7~8등급  적용금리	9~10등급  적용금리	한도
IBK 기업은행	3.94%	3.82%	4.20%	4.22%	-	LTV 70%
KB국민은행	3.88%	4.09%	4.13%	4.25%	-	LTV 70%
신한은행	4.07%	4.14%	4.26%	4.34%	-	LTV40%
우리은행	4.33%	4.35%	4.48%	4.76%	6.37%	LTV 30% ~70%

* Data 출처: 은행연합회 (변동금리, 만기 10년, 신용등급별 금리현황 - 2022년 3월 기준)

 

은행 금리는 신용등급에 따라 변동폭이 커지는 상황이다 보니 일반 서민들의 경우 상담 문의하기 위해 백날 제1금융권인 시중 은행 문턱만 닳도록 찾아가도 허사이거나 퇴짜를 맞기 일수입니다. 

서두에서도 언급 했듯이 정부의 규제 정책 자체가 주로 시중 은행 쪽에 포커싱 된 상태에서 주로 나오다 보니까 보험사 는 정부 규제로 부터 한 템포 살짝 빗겨나 느리게 적용되는 그런 느낌이랄까요?

 

주기적으로 금리를 챙겨보는 편인데 올해들어 1월부터 보험사와 시중은행의 주담대 금리가 오히려 보험사가 더 낮은 이자율을 제시하는 역전 현상이 나타나는 현상이 나타나고 있기도 합니다.  

 

 

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보험사 대출 상품의 종류

생각보다 많은 사람들이 보험사 대출 상품은 해당 보험사에 가입된 보험계약자 이어야 가능한거 아닌가 하고 생각하는 분들이 의외로 많습니다.

상술했듯이, 보험가입자는 보다 좋은 조건의 우대금리 적용이 가능하지만, 굳이 보험 계약자가 아니라 하더라도 일반 은행처럼 대출은 신청할 수 있습니다.

 

보험사에서 취급하는 상품은 아래와 같이 크게 3가지로 구분 됩니다. 

• 주식담보대출(주담대)
• 보험계약대출(약관대출)
• 신용대출

 

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대출금 상환기간 유예는 가능한가?

보험사에서 돈을 빌리더라도 당연히 시중 은행 처럼 상환기간은 기간은 연장할 수도 있습니다.

 

워낙 관련 조건이나 이런 것들이 시시각각 변하기는 하지만, 원리금만 잘 납부하는 상태라면 큰 문제없이 대출금을 상당기간 연장하거나 또는 부분상환을 유예하는 방식으로도 조절이 가능합니다. 

예를 들어 상환기간을 10년 더 연장을 했다고 해서 그게 꼭 좋은가 하면 그렇지도 않습니다. 1억을 빌렸다고 가정하고  변동금리 5%만 적용을 해 봐도 실제로는 매달 106만 원에 가까운 돈을 분할해 상환해야 하는 상황입니다.

 

고작 1억에 불과한데(?) 일반 개인들에게는 매달 들어가야 하는 이 돈이 꽤나 부담스럽지 않을 수 없는 금액입니다. 

제가 보험사 주담대 포스팅을 하고 있지만, 그렇다고 해서 보험사 혹은 은행이 제시하는 금리와 조건을 맹신하라는 말은 아닙니다. 

생각보다 좋은 상환 조건을 내걸고는 이상하게 고객을 우려먹는 기만적 행위도 많기 때문에 노파심에 드리는 말입니다.  

 

 

 

제2금융권이라는 분명한 한계

그럼에도 불구하고 보험사는 분명 제2금융권이라는 한계로 작용합니다. 신용등급에 영향을 미치기는 하지만 사실 제2 금융권을 찾은 이유 자체가 제1 금융권인 은행의 까다로운 신용등급과 자격 조건 때문에 어쩔 수 없이 온 것이기도 한 탓에 사실은 어쩔 수 없습니다. 

그럼에도 불구하고 신용등급 관리에 신경을 많이 쓰는 분들이라면 유의 하고, 항상 관련 사항은 상담 과정에서 담당자에게 문의해서 혹시라도 불이익을 받는 일이 없기를 체크해 보시길 당부드립니다. 

 

 

주택담보대출 잘 받는 방법의 핵심은 무엇인가요?

결국 발품을 많이 팔아야 합니다. 하나마나 한 이야기 같지만 이 말이 진실입니다. 방문 가능한 다수의 금융기관은 다 방문해 봐야 합니다.

 

주택을 담보로 돈을 빌린다는 것은 매달 내 생활비에서 일정한 비율로 원리금을 갚아 나아가야 하는 장기전이기 때문입니다. 

 

그러므로 자주 한국주택금융공사 주도의 정부 정책 자금 지원은 없는지 또한 수시로 찾아봐야 합니다. 더불어 금융감독원 금융상품 통합비교공시,   은행연합회 , 생명보험협회 , 저축은행 중앙회 홈페이지에서 매달 공시하는금리 비교도 주기적으로 찾아보며 챙겨 보는 노력이 필요 합니다. 

 

 

 

 

정리 및 요약

보험사 주택담보대출 시중 은행 금리 비교의 포스팅 글 중에서 핵심만 요약하면 다음과 같습니다. 

 

• 보험사 자격 조건 심사는 은행에 비해 좀 덜 까다로움
• 시중 은행 대비 상대적으로 대출 한도 또한 상대적으로 높음 
• 시중 은행처럼 우대금리 적용 조건이 까다롭거나 복잡하지 않음
• 제2 금융권이므로 시중 은행 대비 금리가 조금 더 비싸거나 비슷한 수준임
• 제2 금융권 특성상 개인 신용도에 영향을 미칠 수도 있음

 

 

다시 거듭 반복해 말하지만, 좋은 조건의 주담대를 받기 위해서는 다양한 금융기관을 상시적으로 방문해야 하고  필요한 경우 방문 상담도 하는 등의 노력 또한 필요합니다. 

 

 

 

 

추가 리소스 [금리 비교 공시 5사이트]

한국주택금융공사

정부 정책 자금의 일환인 보금자리론, 신혼 다자녀 보금자리론, 적격대출, 디딤돌 대출 등 다양한 서민 주거안정 상품 정보를 확인할 수 있습니다. 

 

금융감독원

금융감독원은 주기적으로 금융상품 통합비교공시로 금융상품의 정보를 한눈에 볼 수 있도록 시중 은행을 비롯해, 저축은행, 보험사의 금리를 상세히 비교해 볼 수 있도록 하고 있습니다. 

은행연합회

은행연합회에서 운영하는 홈페이지에서 제1금융권에서 제공하는 가계대출금리 비교공시 정보를 확인할 수 있습니다.

생명보험협회

생명보험협회 홈페이지에서는 보험회사의 상품별 죄신 금리 및 정보를 비교 공시 정보를 확인할 수 있습니다.

저축은행 중앙회

저축 중앙회 홈페이지에서는  가계 담보 및 신용대출 상품의 금리 현황을 비교해 볼 수 있도록 정보를 제공하고 있습니다. 

 

 

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